Você fecha a compra na loja, ganha um desconto para abrir o cartão ali mesmo, e sai com um cartão que só serve naquela rede. Em resumo: o cartão de loja — também chamado de private label — costuma ter um dos juros mais altos do mercado de crédito brasileiro quando a fatura entra no rotativo ou é parcelada, podendo superar até o custo do cartão de crédito tradicional, que já está entre os mais caros do país. Vale usá-lo só se a fatura for paga integralmente todo mês; caso contrário, o desconto do dia da compra vira migalha perto do que os juros cobram depois.

O cartão de loja, ou private label, é um cartão de crédito que só pode ser usado dentro da rede que o emite — uma loja de departamento, um supermercado, uma rede de postos de combustível. A aprovação costuma ser mais fácil que a de um cartão bancário tradicional, o que faz dele, na prática, a porta de entrada no crédito para muita gente que ainda não tem histórico suficiente para conseguir um cartão comum. É justamente esse público — com menos experiência em lidar com crédito e menos alternativas de comparação — que fica mais exposto aos juros altos quando a fatura não é paga em dia.

Os juros do cartão de crédito no Brasil já são, de forma geral, um dos mais caros do mundo. Em março de 2026, a taxa média do rotativo do cartão de crédito para pessoa física chegou a 428,6% ao ano, segundo dados do Banco Central. O parcelamento da fatura, opção que muita gente usa achando que sai mais barata, também não fica muito atrás: alcançou 194,9% ao ano em janeiro de 2026 e subiu para 200,2% ao ano em fevereiro. Cartões de loja, por operarem com um público que costuma ter menos alternativas de crédito e menor concorrência entre emissores dentro de uma única rede, tendem a praticar juros dentro dessa mesma faixa do mercado — quando não acima dela.

A taxa média do rotativo do cartão de crédito para pessoa física chegou a 428,6% ao ano em março de 2026.

Banco Central do Brasil

Por que os juros do cartão de loja são tão altos

Existem algumas razões para isso. A primeira é o risco: como a aprovação é mais fácil, o emissor assume mais risco de inadimplência, e cobre esse risco com juros mais altos. A segunda é a concorrência: um cartão de loja só pode ser usado naquela rede específica, então não existe a pressão competitiva que outras bandeiras exercem sobre os cartões tradicionais. A terceira é o modelo de negócio: o cartão de loja existe, antes de tudo, para fidelizar o cliente àquela marca — o crédito é a isca, não o produto principal, e isso reduz o incentivo do emissor em oferecer taxas competitivas.

O que acontece quando a fatura não é paga integralmente

Se você paga só o valor mínimo da fatura, o restante entra automaticamente no rotativo — e passa a render juros todos os dias até ser quitado. Parcelar a fatura em vezes fixas costuma ter um custo um pouco menor que o rotativo puro, mas ainda assim é uma das formas mais caras de crédito disponíveis no mercado. O problema cresce quando esses dois hábitos se tornam recorrentes: a cada mês que a fatura não fecha no azul, a bola de neve fica maior, e o desconto ganho na compra original já foi consumido há muito tempo pelos juros acumulados.

Vale lembrar também que os cartões de loja entram nas mesmas regras de negativação dos demais: se a fatura não for paga, o CPF pode ir parar no Serasa ou no SPC depois de vencida, com todos os efeitos que isso traz para conseguir crédito em outros lugares — inclusive para financiamentos e outros cartões. Como o valor da fatura de um cartão de loja costuma ser menor do que o de um cartão tradicional, é comum a pessoa relevar o atraso, achando que “é pouco” — só que o juro do rotativo não olha para o tamanho da dívida, ele corrói o valor da mesma forma.

Cartão de loja x cartão de crédito tradicional

A tabela abaixo compara os dois tipos de cartão nos pontos que mais importam para quem está decidindo se vale a pena abrir um cartão de loja:

Simulação: o custo real de deixar R$ 500 no rotativo

Para mostrar o tamanho do problema, veja uma simulação simples: uma dívida de R$ 500 entra no rotativo de um cartão de loja a uma taxa de 400% ao ano (próxima da média de mercado), sem nenhum pagamento adicional durante o período. Convertendo para juro composto mensal, isso equivale a cerca de 14,3% ao mês.

Depois de 1 mês, a dívida já soma aproximadamente R$ 572. Depois de 3 meses, sobe para cerca de R$ 748. Depois de 6 meses sem nenhum pagamento, a dívida original de R$ 500 chega perto de R$ 1.118 — mais que o dobro do valor inicial, só de juros do rotativo. É esse efeito bola de neve que transforma uma fatura de R$ 500 esquecida em uma dívida de mais de R$ 1 mil em meio ano.

Como sair dessa dívida

1. Pare de usar o cartão imediatamente — mesmo que a loja ofereça descontos, o rotativo já está corroendo seu orçamento.
2. Ligue para a central do cartão e negocie o parcelamento da dívida em uma taxa fixa, tirando-a do rotativo (normalmente mais barata do que deixá-la rolando).
3. Priorize essa dívida entre as outras que você tem — como o rotativo do cartão de loja costuma ter os juros mais altos, ela deve ser a primeira a ser quitada.
4. Avalie se um empréstimo pessoal com juro menor, ou o uso da reserva de emergência, compensa para quitar a dívida do cartão de uma vez e cortar o rotativo pela raiz.
5. Depois de quitar, decida com calma se vale manter o cartão só pelas promoções — e, se manter, programe o pagamento integral da fatura, sempre.

Vantagens e riscos que vale a pena ter em mente

• Vantagem: aprovação facilitada para quem está começando a construir histórico de crédito.
• Vantagem: descontos reais em compras à vista, se usado com disciplina.
• Risco: juros entre os mais altos do mercado de crédito brasileiro quando a fatura não é quitada integralmente.
• Risco: uso restrito a uma única rede, o que reduz o poder de negociação do consumidor.
• Risco: facilidade de cair no ciclo de fatura mínima seguida de rotativo, especialmente para quem está usando crédito pela primeira vez.

Conclusão

Cartão de loja não é vilão por si só — o problema começa quando a fatura não é paga integralmente. Se você consegue pagar sempre em dia e usa o desconto oferecido de forma consciente, ele pode ser uma ferramenta razoável, principalmente para quem está construindo histórico de crédito. Mas assim que a fatura entrar no rotativo, ele deixa de ser vantagem e vira uma das dívidas mais caras que você pode ter — e deveria ser tratada com prioridade máxima.

Fontes

• Banco Central do Brasil — Estatísticas de taxas de juros
• CNN Brasil — Juro médio do rotativo do cartão de crédito, com dados do BC

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Se a fatura do seu cartão já está no rotativo, veja o passo a passo em Como Sair do Rotativo do Cartão de Crédito. E se o nome já foi parar no Serasa ou SPC por causa dessas dívidas, o guia Nome Sujo: Como Sair do Serasa e SPC Passo a Passo mostra o caminho para regularizar a situação.

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