O que é CET? É a sigla para Custo Efetivo Total, a taxa que junta tudo o que uma operação de crédito realmente custa: juros, tarifas, seguros e outros encargos, tudo em um único percentual anual. Em resumo, o CET existe justamente para evitar que o consumidor seja enganado por uma “taxa de juros” atraente que esconde tarifas e seguros embutidos no contrato. Por lei, todo banco ou financeira é obrigado a informar o CET antes de qualquer contratação de crédito com pessoa física, seja um empréstimo pessoal, um financiamento de veículo ou um financiamento imobiliário. Se você já se deparou com duas propostas de crédito com taxas de juros parecidas mas parcelas bem diferentes, o CET provavelmente explica essa diferença.

A obrigatoriedade de informar o CET vem da Resolução CMN nº 4.881/2020, do Conselho Monetário Nacional, que revogou normas anteriores sobre o tema (entre elas a Resolução nº 3.517/2007). Segundo a norma, o cálculo do CET deve incluir o valor principal financiado, os juros, tarifas administrativas, tributos, prêmios de seguro exigidos pela instituição e qualquer outro encargo cobrado do consumidor. Ficam de fora do cálculo apenas taxas flutuantes ou índices que possam variar durante o contrato, como a inflação, já que esses valores não são conhecidos no momento da contratação.

Isso significa que o CET é sempre igual ou maior do que a taxa de juros nominal anunciada — nunca menor. Quando uma proposta de crédito mostra “1,5% ao mês” em letras grandes mas o CET aparece bem menor no contrato, vale desconfiar: pode ser sinal de erro, ou de que outras informações estão sendo omitidas.

Toda instituição financeira é obrigada a calcular e informar o Custo Efetivo Total antes de qualquer contratação de crédito com pessoa física.

Resolução CMN nº 4.881/2020, Banco Central do Brasil

O que é CET e o que ele inclui

Em resumo, o CET reúne tudo o que você vai pagar por um crédito, em um único percentual anual fácil de comparar. É diferente de olhar só a taxa de juros, o valor da parcela ou o prazo isoladamente — o CET junta todos esses fatores em um número só.

Por que o CET é diferente da taxa de juros anunciada

A taxa de juros anunciada em uma propaganda ou proposta de crédito costuma ser só uma parte do custo real. Tarifas administrativas, seguros exigidos pela instituição e outros encargos entram na conta do CET, mas nem sempre aparecem com destaque na taxa de juros isolada. É por isso que duas ofertas com a mesma taxa de juros nominal podem ter CETs bem diferentes.

Vale notar que o CET varia de instituição para instituição mesmo para o mesmo tipo de crédito, porque cada banco cobra tarifas e exige seguros diferentes. É comum ver, por exemplo, dois financiamentos de veículo com taxa de juros nominal quase idêntica, mas CET anual com vários pontos percentuais de diferença — simplesmente porque um deles inclui um seguro prestamista obrigatório e o outro não.

Simulação: CET x taxa de juros em um financiamento de R$ 30.000

Veja como isso funciona na prática em um financiamento de R$ 30.000 em 24 parcelas, comparando duas propostas com a mesma taxa de juros nominal, mas tarifas diferentes:

Mesmo com a mesma taxa de juros anunciada, a Proposta B custa bem mais caro na prática, porque embute tarifa de cadastro e seguro prestamista que a Proposta A não tem. Sem olhar o CET, essas duas propostas pareceriam idênticas — e é exatamente esse tipo de comparação errada que o CET foi criado para evitar.

Onde encontrar o CET antes de assinar um contrato

Por lei, o CET deve aparecer de forma clara no contrato de crédito, geralmente logo no início ou em destaque, junto com a taxa de juros nominal. Também costuma estar disponível na simulação feita no site ou aplicativo do banco antes mesmo de você assinar qualquer coisa. Se a instituição não mostrar o CET de forma clara quando solicitado, isso já é um sinal de alerta sobre a transparência da oferta e vale considerar outras opções de crédito antes de seguir adiante.

Como comparar propostas de crédito usando o CET

Ao comparar duas ou mais propostas de crédito, o CET anual é sempre o número mais confiável para decidir — mais do que a taxa de juros mensal, mais do que o valor da parcela isolado. Duas parcelas parecidas podem esconder prazos diferentes; duas taxas de juros parecidas podem esconder tarifas diferentes. O CET resolve os dois problemas ao condensar tudo em um único percentual anual comparável entre instituições.

Além do CET anual, alguns contratos também trazem o CET mensal — que serve para comparar propostas de prazos muito diferentes, mas exige mais atenção, porque taxas mensais parecem sempre menores em números absolutos do que as anuais. Na dúvida, o CET anual costuma ser a referência mais simples para comparar propostas de crédito.

Vantagens de comparar pelo CET, não só pela taxa de juros

Comparar pelo CET, em vez de só pela taxa de juros, traz algumas vantagens claras na hora de contratar crédito:

• Vantagem: permite comparar propostas de bancos diferentes de forma justa, sem se deixar enganar por taxas de juros isoladas.
• Vantagem: é obrigatório por lei, então toda instituição regulada pelo Banco Central precisa informá-lo antes da contratação.
• Vantagem: expõe custos escondidos, como tarifas e seguros que nem sempre aparecem em destaque na oferta.
• Limitação: o CET não inclui taxas flutuantes, como correção por inflação em alguns financiamentos, então o custo final ainda pode variar.

Cuidados e erros comuns na hora de avaliar o CET

• Comparar propostas só pela taxa de juros nominal, ignorando o CET anual informado no contrato.
• Confundir CET mensal com CET anual — os dois números aparecem no contrato, mas representam períodos diferentes.
• Assinar um contrato sem checar se o CET foi de fato informado antes da contratação, como exige a Resolução CMN nº 4.881/2020.
• Aceitar seguros ou serviços adicionais embutidos sem perceber o impacto deles no CET final.
• Achar que propostas com CET parecido são sempre equivalentes — vale olhar também o valor total pago ao final do contrato.

Conclusão

O CET não substitui uma análise cuidadosa das suas próprias condições financeiras antes de contratar um crédito, mas é a ferramenta mais confiável para comparar propostas diferentes de forma justa. Antes de assinar qualquer financiamento ou empréstimo, vale conferir o CET anual de cada opção, não só a taxa de juros ou o valor da parcela. Se o crédito for para reforçar uma reserva de emergência ou cobrir um imprevisto, avalie antes se realmente vale a pena recorrer a crédito ou se outras alternativas fazem mais sentido para o seu momento (veja mais em reserva de emergência: quanto guardar para cada perfil). E se o crédito envolver juros do cartão ou cheque especial, entender o que é CDI ajuda a comparar o custo desse crédito com o rendimento de investimentos de renda fixa.

Se o objetivo for reforçar essa reserva antes de contratar qualquer crédito, a calculadora de reserva de emergência do Cada Escolha Conta ajuda a estimar quanto guardar, de acordo com o seu perfil e suas despesas mensais.

Fontes

• Banco Central do Brasil
• CVM — Comissão de Valores Mobiliários

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