“Sem juros em 10x” apareceu de novo na tela do caixa, e a tentação é sempre a mesma: parcelar em vez de pagar à vista. Em resumo, o parcelamento no cartão de crédito só vale a pena quando o preço não muda entre pagar à vista ou parcelado e você já tem certeza de que vai conseguir pagar todas as parcelas sem atrasar, porque um único atraso empurra a dívida para o parcelado com juros ou, pior, para o rotativo, onde as taxas viram uma armadilha de verdade. O resto deste texto mostra a diferença em números, não só em teoria.

O parcelamento “sem juros” que a loja oferece não é, tecnicamente, um empréstimo do banco: o lojista embute o custo do parcelamento no preço do produto e recebe à vista da administradora do cartão, descontada uma taxa. Isso significa que, na prática, quase sempre existe um “juro” escondido dentro do preço, só que ele já está lá independente de você parcelar ou não. Por isso comparar com um desconto à vista costuma ser mais revelador do que confiar cegamente no rótulo “sem juros”.

O problema real do parcelamento no cartão de crédito não é a compra em si, é o que acontece quando alguma parcela atrasa ou quando o limite do cartão já está no talo com várias compras parceladas somadas. Nesses casos, o consumidor deixa de lidar com “parcelas sem juros” e passa a lidar com duas modalidades bem mais caras: o cartão parcelado com juros (quando a administradora refinancia a fatura) e o rotativo (quando só uma parte da fatura é paga).

O consumidor não deve observar apenas o valor da parcela, é necessário analisar a taxa mensal, a taxa anual, o Custo Efetivo Total, o prazo, os seguros incluídos e o valor final que será pago.

Banco Central do Brasil

Parcelado da loja x parcelado com juros x rotativo

Vale entender a diferença entre as três situações que costumam ser confundidas como se fossem a mesma coisa:

A diferença de custo entre as três é gigantesca, e é justamente por isso que um atraso pontual pode transformar uma compra parcelada “sem juros” em uma dívida bem mais cara do que o produto originalmente custava.

Quando o parcelamento no cartão de crédito vale a pena

• O preço parcelado é idêntico ao preço à vista. Se a loja cobra mais caro para parcelar, o “sem juros” já não é mais verdadeiro.
• Você já tem o dinheiro reservado ou uma renda previsível para cobrir todas as parcelas. Parcelar sem esse colchão é apostar que nada vai mudar até a última parcela.
• O valor das parcelas soma um percentual pequeno da sua renda mensal. Comprometer boa parte do orçamento com parcelas futuras reduz a margem para imprevistos.
• Você não tem outras parcelas somadas no cartão que já ocupam boa parte do limite. Parcelamentos empilhados são a forma mais comum de estourar o limite sem perceber.

Quando o parcelamento vira armadilha

• Risco: usar o parcelamento no cartão de crédito para “caber no orçamento” um valor que, à vista, você sabe que não pagaria hoje.
• Risco: somar vários parcelamentos pequenos até o limite do cartão ficar apertado, dificultando pagar a fatura cheia no mês seguinte.
• Risco: atrasar mesmo uma parcela, o que pode levar o saldo remanescente para o parcelado com juros ou o rotativo.
• Risco: tratar o limite do cartão como se fosse parte da própria renda, em vez de um crédito que precisa ser pago.

Simulação: R$ 1.800 parcelado x à vista com desconto

Imagine uma compra de R$ 1.800 em um eletrodoméstico, com duas propostas: parcelar em 10 vezes de R$ 180 “sem juros” no cartão, ou pagar à vista com 8% de desconto (valor comum em muitas lojas físicas e online). À vista, o preço final cai para R$ 1.656, uma economia de R$ 144 em relação ao total parcelado.

Agora veja o que acontece se, por qualquer motivo, três dessas parcelas de R$ 180 atrasarem e entrarem no rotativo por um mês, à taxa de 435,9% ao ano (cerca de 15% ao mês, considerando a composição mensal aproximada dessa taxa anual):

A diferença entre a melhor e a pior situação chega a R$ 225 em um único produto, sem contar o efeito de juros compostos caso o atraso se estenda por mais de um mês. É esse tipo de conta que o “sem juros” da vitrine nunca mostra.

O limite legal de juros do rotativo

Desde 3 de janeiro de 2024, uma mudança na legislação limitou os juros e demais custos financeiros cobrados sobre o valor não pago da fatura a 100% do valor original da dívida. Na prática, isso significa que a dívida não pode mais que dobrar por conta de juros e encargos, um alívio importante frente ao cenário anterior, em que o rotativo podia multiplicar uma dívida várias vezes ao longo de poucos meses. Ainda assim, uma taxa de 435,9% ao ano continua sendo uma das mais caras do mercado de crédito brasileiro, e o limite de 100% não muda o fato de que evitar o rotativo continua sendo a decisão mais barata.

Vale um cuidado adicional com quem já tem parcelas em atraso: procurar o próprio banco ou administradora do cartão para negociar antes que a dívida vire rotativo costuma sair mais barato do que deixar o atraso se acumular sozinho. Muitas instituições oferecem parcelamento da fatura em atraso com taxas menores do que o rotativo padrão, justamente para reduzir o risco de inadimplência total.

Conclusão

O parcelamento no cartão de crédito não é errado por si só, o problema está em parcelar sem margem de segurança e sem comparar com a opção à vista. Antes de aceitar o parcelamento na próxima compra, pergunte-se se pagaria o mesmo valor à vista hoje e se sobra espaço no limite do cartão para outras despesas do mês. Quem já está com parcelas somadas demais e sente que o cartão virou uma bola de neve pode se beneficiar da leitura de o que é CET e por que ele importa, que ajuda a comparar o custo real de qualquer crédito antes de contratar mais um.

Se o parcelamento no cartão de crédito já virou uma dívida difícil de administrar, vale considerar também usar a Matriz de Decisão de Compras do Cada Escolha Conta antes da próxima compra parcelada, para avaliar com mais critério se aquela compra pode esperar.

Fontes

• Banco Central do Brasil
• Lei nº 14.690/2023 (limite de juros do rotativo)

Gostou? Estamos nas redes sociais!